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彩民之家论坛992211基金经理不来银行驻点了代销基金腰斩谁动了银

  记者还发现,从去年起,BATJ(分别指百度、阿里、腾讯、京东)已全部杀入基金代销市场,抢食银行渠道。现在很多银行“移情”保险产品,有银行业内人士表示,近两个季度都没有基金经理来驻点了,保险产品卖得相对更火热,“因为保险更赚钱。”

  今年6月末,公募基金管理规模再创新高,已增至13.46万亿元。而与此同时,作为基金销售主力选手的银行,代销基金规模却意外“回落”。新京报记者翻阅A股上市银行中报看到,工商银行、农业银行、中国银行代销基金规模或相应手续费增长都出现下滑。

  记者调查获悉,现在很多银行“移情”保险产品,有银行业内人士表示,近两个季度都没有基金经理来驻点了,保险产品卖得相对更火热,“因为保险更赚钱。”

  但互联网第三方分流则是主要原因。记者通过采访业内人士、基民后发现,目前互联网第三方日益成为重要的基金销售渠道。2017年6月诞生的蚂蚁基金,目前已经接入了近5000只公募基金,超过3500只基金在售。东方财富发布2019半年报显示,其子公司天天基金网共上线只公募基金产品,上半年销售额为3090.04亿元,同比增长2.1%。

  记者发现,从去年起,BATJ(分别指百度、阿里、腾讯、京东)已全部杀入基金代销市场,抢食银行渠道。2018年8月,百度拿到基金代销牌照,是BATJ中最后一个获此牌照的公司。

  值得注意的是,伴随着渠道的多元化,基金结构也在发生显著变化,债基接棒货基成为“新宠”。

  据中国证券投资基金业协会数据显示,去年6月末公募基金管理规模合计12.70万亿元,至今年6月末,公募基金管理规模创历史新高,已增至13.46万亿元,增长7580.60亿元,增幅近6%。

  不过,作为基金销售主渠道的银行,今年上半年代销似乎有些乏力。新京报记者翻阅A股上市银行近两年中报看到,工行、农行、中行代销基金规模或相应手续费增长都出现“倒车”。

  其中工行2019年上半年代理销售基金3187亿元,比去年同期代销规模减少了22%,但代销国债和个人保险规模均大幅上升;农行上半年销售基金1345.73亿元,较去年同期下降58%,去年曾同比大增147.3%;中行代理基金等业务相关手续费、托管费和管理费收入下降,上半年收入37.99亿元,同比下降24%。

  全国性股份制银行中,招商银行上半年代理服务手续费收入同比减少8.54亿元,降幅9.47%,招商银行称,这主要是由于代理基金收入减少;华夏银行上半年实现代理基金销售101.44亿元,较去年同期的143.7亿元也锐减29.4%。

  不过,也有部分银行代销基金规模呈上升态势。交通银行上半年代销基金、保险、国债等代理类手续费收入同比增长30.99%;北京银行上半年基金销售同比增长16%。

  银行代销基金的热情因何下降?部分银行在中报中解释了代销规模或相应收入下滑的原因。招商银行在提到上半年非息净收入增长放缓时表示,其中一个主要原因就是受监管趋紧、资管新规、资本市场震荡影响,理财、托管、代理基金等业务收入有所回落。

  2007年11月18日,上海一理财展会上某家商业银行代销基金的宣传广告。

  对于部分银行代销基金规模下降,招商银行一位客户经理表示,一个主要原因是网络代销渠道分流,“2015年以前,客户在银行网点买基金常常要排队,不过现在可以选择的购买渠道多了。”他还强调,基金代销规模下降并不是基金产品不好,而是分流的影响。

  工商银行一家网点理财经理称,基金销售量下降可能和近两年行情有关,买的人少了,反映到数字的销售规模就会减少。但她表示,好的基金产品仍可能卖光。

  值得注意的是,一位股份制银行网点员工告诉新京报记者,近两个季度都没有基金经理来驻点了,保险产品卖得相对更火热,“因为保险更赚钱。”

  据该股份制银行员工介绍,所谓驻点是指基金经理到银行网点,给银行员工讲解当期销售的基金产品。但由于今年上半年该行代销基金产品数减少,也没有基金经理来驻点了。

  在多家银行中报里,也提及代理保险业务的贡献。建设银行称,上半年代理业务手续费收入108.63亿元,增幅17.90%,主要是代理保险业务收入较快增长带动,未提及基金;中信银行称,上半年代理业务手续费同比增加9.19亿元,增长37.01%,主要由于代理保险手续费收入增长所致。

  不少银行代销保险的规模也明显增长。工商银行上半年代销个人保险954亿元,较2018年同期的435亿元猛增119%;中信银行表示,截至上半年末累计代销保险业务规模187.67亿元,同比增长148%。

  目前购买基金的渠道共有四种,最主要的方式就是通过银行,包括线下网点、网上银行、银行App。除此之外,证券交易软件也是传统的基金购买方式。兴全基金首席策略分析师包卫军表示,在牛市中,券商代销基金的规模有潜力快速增长,或成为主要渠道之一。

  作为直销方,基金官网也可以购买基金,且没有渠道费,申购费较低,不过缺点是注册后只能购买单一基金公司的产品,操作较繁琐。

  由于互联网的发展,第三方平台上代销基金的规模快速扩大,包括天天基金网、支付宝蚂蚁财富、京东金融、同花顺基金等平台。

  万德数据显示,按照代销基金数从高到低排名,前五名的代销机构分别是天天基金网、好买基金网、蚂蚁财富、盈米基金销售、中信证券。其中,前四位均为互联网代销平台。

  从去年起,BATJ已全部杀入基金代销市场。2018年8月,百度拿到基金代销牌照,是BATJ中最后一个获此牌照的公司。在此之前,百度已拥有基金支付牌照,以及基金电商许可。前海开源基金首席经济学家杨德龙对记者表示,百度的庞大的流量对基金公司而言是最具有吸引力的价值,百度的AI技术或也将成为其基金销售的重磅卖点。

  杨德龙表示,随着BATJ巨头相继入局,在整个基金销售市场蛋糕中,互联网销售比例还会上升。

  华夏基金总经理李一梅此前也公开表示,互金巨头开放合作对于每家基金公司来讲,是必争之地。华夏基金的App入口可能只是百万量级,活跃用户还达不到百万量级。而互联网巨头平台客户数是上亿的入口,未来将成为基金公司的主战场。

  而互联网第三方渠道中,巨头正在后来居上。2017年6月诞生的蚂蚁基金,目前已经接入了近5000只公募基金,超过3500只基金在售。从蚂蚁基金股东恒生电子近三年的年报看,可以发现蚂蚁基金的营收在2018年超越天天基金网。数据显示,蚂蚁基金近三年的营收分别为2.7亿元、7.46亿元、14.04亿元。

  从费用上看,几种购买方式主要存在申购费的差别,认购费、赎回费、管理费、托管费通过各渠道的收取比例基本相同。

  天天基金网、支付宝蚂蚁财富、京东金融、同花顺基金等平台,申购费一般为1折。与互联网的低申购费相比,银行相对较高。农行一位客户经理表示,该行代销的基金产品在柜面购买时,申购费不予打折,如果用网银跟手机银行购买可以打折,但是最低也只能到8折。

  招商银行一位客户经理介绍,该行代销基金分债基、股基和混合型基金,对应收取的手续费不同,在购买时债基普遍收取0.8%的手续费,股基普遍收取1.5%;退出时债基普遍没有手续费,股基产品购买一年以上收取0.1%左右,“最终以具体产品的认购和赎回费率为准。”该经理称。

  兴全基金首席策略分析师包伟军表示,像支付宝、天天基金对银行销售渠道的分流情况的确存在。随着基金的发展,基民经验也更加丰富,通过银行首次购买基金后,他们也会对特定的一些基金公司,甚至产品有偏好。而互联网平台的申购费用往往更低,这样一来,不少成熟的基民倾向于在第三方互联网平台直接购买单只基金。

  “在渠道费用,也就是申购费上,银行相较于互联网平台,的确比较高。”包伟军说。在他看来,银行是比较强势的渠道。但是,对一些明星基金经理推出的产品,部分银行会提供不同程度的折扣,希望能够借由这些基金产品留住高净值客户,未来有机会延展到银行的其他业务。

  “互联网渠道一般不会收取高昂的手续费,主要是希望能够积累用户,形成规模效应。”基金豆投资总监李扬帆表示。

  某银行北京分行财富管理负责人对记者表示,就他观察,目前来银行购买基金的基民一般都是中年或老年人。而第三方平台基金豆的数据显示,其平台的主要用户为25-35岁的互联网群体。

  “在银行买基金的基民,一般年龄偏大。与此同时,随着大龄基民了解到互联网渠道,就使得银行不再是唯一主流的渠道。”李扬帆对记者表示。

  已经购买了十多年基金的“老基民”傅女士一直是通过银行客户端购买基金,在她看来,银行的基金经理的意见很重要,“毕竟他们信息量大,也更专业”。她从不考虑代销平台,表示“还是不放心”。当记者问到是否也不信任支付宝时,她惊讶地表示“并不知道可以通过支付宝购买,可以尝试”。

  就李扬帆观察,目前互联网第三方平台目标客户为资产规模不是很高、专业性有限的C端基民,该定位也是为了覆盖更多用户,利用互联网边际成本低的特点,做更广泛的服务。

  记者也采访了两位年龄分别在二十多岁的基民。较年轻的潘女士对记者表示,所有的基金都是通过互联网第三方平台购买的。最开始是通过天天基金网购买基金产品,主要是因为开户很方便,基金种类也很多,手续费打1折。她表示,目前更习惯去支付宝买基金,“因为钱都放在支付宝里”。

  目前,第三方平台主要提供两种服务,一种是以低申购费率销售各类基金产品,另一种是投资组合的推荐。多位专家表示,未来的渠道或精细化运营。

  包伟军推测,未来银行一方面会面向没有基金购买经验的基民,提供基础服务,同时渠道会集中在资产规模较大的高净值客户,因为这类客户更适合线下一对一的资产配置服务。这样一来,线上线下渠道可以形成互补。

  天相投顾总监贾志认为,彩民之家论坛992211,长期来看,银行代销基金规模不一定会是下降趋势。他表示,资管新规要求银行推动产品净值化转型(过渡期到2020年底),在真正执行的初期,代销公募基金可能是最好的选择。“银行理财经理在给客户服务时,更多地应该考虑资产配置因素,帮助客户驾驭风险、平衡风险。在这一大背景下,保险和银行理财偏固收、类固收的产品,在收益上不够有吸引力,所以不可避免地要考虑一些权益类产品配置,公募基金有20年的积累,产品标准化做得稳健合规,很有优势,且门槛比较低,承载力也比较强,大客户、小客户都适合,所以要做财富管理公募是一个好的配置工具。”贾志说道。

  值得注意的是,伴随着渠道的多元化,基金结构也在发生显著变化。整体来看,去年8月末货币基金规模一度高达8.94万亿元,达到历史最高水平。此后,货基市场一路收缩。去年第四季度,货币基金市场规模相较于2018年第三季度末下降7570亿元,下降比例为8.49%。到了2019年第二季度末,货币基金市场资产净值总计7.71万亿元,较第一季度末大幅下降5774亿元,下降比例接近7%。最大的货币基金天弘余额宝最新的7日年化收益率已重返“2时代”。

  天相投顾总监贾志认为,近年监管并不鼓励货币型基金了,收益也大幅下滑,造成整体规模有所下降,银行代销基金规模下降也和基金结构调整有很大关联。“天弘基金(管理)的余额宝(规模下滑)就比较有代表性,既有基金公司主动控制规模的因素,也有因为收益下滑,持有人选择其他产品的原因。而债券型基金和银行理财都对货币型基金有一定替代作用。”

  东方财富2019半年报显示,今年上半年,货币基金“活期宝”的销售额为1525.34亿元,同比下降20.98%,首次不足基金销售总量的一半。

  货币基金对投资者失去吸引力,个别货币基金甚至被清盘。8月21日,前海开源尊享货币基金进入清盘程序,成为继交银天运宝货币基金之后,年内第二只清盘的货币基金。

  与此同时,货币基金的收益率处于低迷状态。Wind数据统计显示,近9成货币基金的7日年化收益率低于3%,7日年化收益率的中位数仅有2.53%。

  针对销售结构的变化,兴业研究研报显示,2019年第二季度,受同业风险事件冲击,货币基金遭受赎回压力,货币基金整体规模大幅收缩。

  债基接棒货基成为新宠。一位债券分析师表示,去年以来,因股票熊市、P2P风险频暴露,债券类产品受到青睐。短债基可以每交易日申购赎回,和货基一样支取便捷,适合年轻人。

  招商银行一位基金经理透露,近一年来债基收益率达到9%左右,美联储降息,国内市场利率也有所下行,债市处于牛市。

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